Resumen:
El nacimiento de los bancos es casi tan antiguo como la aparición de las
organizaciones humanas, ya que las personas siempre han necesitado de
alguien que financie las ideas y proyectos que tienen.
Se puede decir que los bancos nacieron con la necesidad de realizar
simples operaciones de cambio y crédito a niveles personales, pero pronto se
comenzaron a desarrollar funciones más amplias, a abarcar más personas y
pasaron a contar con organizaciones más complejas.
Así es como, a partir del siglo IV A.C. en varias ciudades griegas se
constituyen bancos públicos, administrados por funcionarios especialmente
destinados a esta labor. Estas instituciones, además de su rol propiamente
bancario (ligado a operaciones de cambio y crédito), recaudaban impuestos y
acuñaban moneda. Por su parte, en el mundo romano, en sus primeros
tiempos de pueblo de agricultores, se recurre al "mutuum"; esto es, al crédito
mutual. Más tarde, adoptan el modelo griego de bancos privados y públicos.
En la época de Justiniano, emperador de Bizancio, en el siglo VI, se
reglamentan con precisión los usos y costumbres del mundo romano en
materia bancaria y se fija la tasa de interés en un 6% al año, con algunas
excepciones, considerando el riesgo de las operaciones. Los préstamos
marítimos, por ejemplo, pueden alcanzar al 12% al año y los acordados a las
iglesias no pueden superar el 3%. La sociedad occidental de la edad media conoce profundos cambios
hacia el término del siglo XI, cuando por la conquista de Inglaterra por los
normandos, se pone fin a las grandes invasiones y los cristianos terminan de
imponer su presencia en el mediterráneo. Su interés por las innovaciones y los
intercambios los lleva a redescubrir la banca, después que Carlomagno
prohibió a los laicos prestar cobrando interés. En estos momentos surge la
lucha que daría la Iglesia contra la usura.
Entre el siglo XII y XIV los bancos conocieron un renacimiento
importante, ya que los hombres de negocios de Italia del norte desarrollaron
notablemente las operaciones de cambio. No solamente fueron expertos
manipuladores de piezas metálicas, sino también, mediante una letra de
cambio, podían acreditar a una persona, en una fecha determinada, en moneda
nacional o extranjera, ante un determinado corresponsal. Así, muchos
comerciantes recurrían a los bancos para tratar sus negocios con terceros.
Éstos, por una comisión, los representaban o se comprometían por ellos, con lo
que eran comerciantes y banqueros al mismo tiempo.
Más allá de los Alpes, los banqueros italianos se instalaron en Cahors,
en la época, gran ciudad comercial de la Aquitania (que hoy corresponde a la
zona central de Suiza). A partir de allí, se extendieron hacia todas las grandes
ciudades de Europa occidental, principalmente a Londres y París. Con esta
expansión, además del financiamiento de negocios, estos banqueros prestaban a los particulares, hacían préstamos con garantía prendaria y, en ocasiones,
prestaban a los poderes públicos.
En el siglo XIX, los bancos conocen una época de crecimiento y
estabilidad, marcada por el desarrollo de los institutos de emisión, la
multiplicación de las casas de "alta banca", que actúan como consejeros,
corredores o mandatarios en grandes operaciones financieras; la creación de
los grandes bancos comerciales, cuyo capital estaba altamente distribuido en el
público, y el nacimiento de las instituciones para-bancarias, destinadas a
responder a las necesidades específicas de la clientela.
La guerra de 1914 precipita la evolución de los bancos desde una época
de reglas y normas, a una de sistemas. Hablamos ahora de los sistemas
bancarios, integrados por diferentes componentes, no ya sólo bancos del
estado o privados, sino también aquellos que pertenecen a colectividades
locales o regionales, a sindicatos o cooperativas, bancos universales y
especializados.
Se puede expresar entonces, que los bancos son entidades que se
organizan de acuerdo a leyes especiales y que se dedican a trabajar con el
dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia depósitos hechos por las
personas y las empresas, y otorgan préstamos usando esos mismos recursos,
actividad que se denomina intermediación financiera. Para realizar la actividad de recibir dinero y luego darlo en préstamo, los
bancos le cobran a quienes lo necesitan y piden préstamos; así mismo, a
quienes les entregan dinero en depósito, les pagan por la confianza
depositada. La diferencia entre lo que se les paga y lo que ellos pagan, es la
ganancia que permite que el banco opere normalmente.
Ante este conjunto de definiciones, se crea la necesidad de realizar un
estudio, examinando el rol de los bancos en nuestro país, basado en
información sobre sus cuentas mas significativas y planteando un análisis
estadístico sobre sus resultados históricos en base a una hipótesis sobre la
medición de la evolución de este sistema bancario a través del método de
componentes principales; que pueda medir su evolución para explicar su
varianza. Adicionalmente se analizarán diferentes ratios financieros del sector
bancario del país, teniendo como eje central, la división o clasificación de los
bancos según la información proporcionada por la Superintendencia de
Bancos, en bancos grandes, medianos y pequeños.
Se tratará de parametrizar toda esta información en dos componentes
que indiquen de manera general la situación del sistema bancario y poder
predecir el comportamiento que tendrán los mismos en su mercado en el corto
y largo plazo. Todo este análisis basado en una información de los años 2004
al 2006, años en que la muestra de la información de los índices bancarios es
más homogénea y el número de participantes en el mercado es mayor según la
Superintendencia de Bancos. Analizar el papel de las instituciones bancarias es relevante por motivos
económicos y por razones sociales. Los primeros señalan la importancia de los
bancos y su papel colaborador en el crecimiento sostenido de un país de
manera que éste es inimaginable sin ellos, más aún cuando el sistema
bancario, como único ente financista privado, lleva consigo una influencia y
poder intangible en otras áreas de la sociedad. Las segundas muestran que, si
bien los bancos siguen siendo considerados como imprescindibles por la
mayoría de la gente, a su vez son, en los últimos años, vistos con desconfianza
por su actuación y costos. Paralelamente, investigadores, líderes de opinión y
analistas económicos desde hace varios años vienen pronosticando una crisis
bancaria, porque no desempeñan eficientemente sus funciones.
Tras varios debates y a pesar de la ayuda que brindan las instituciones
bancarias, el servicio que prestan y los costos asociados a su gestión, no
generan en el usuario una percepción de paridad; es decir el cobro es excesivo
y no se compensan con el servicio que prestan.
Para el desarrollo de la presente tesis, se realizará un análisis
multivariante, el mismo que puede considerarse como un conjunto de técnicas
o métodos científicos que permiten tratar matrices de grandes dimensiones.
Dentro de este análisis podemos considerar diferentes técnicas. Se
pueden destacar el Análisis de Componentes Principales (ACP), Análisis
Factorial (AF), Análisis de Correspondencias, entre otras, las mismas que
serán revisadas a profundidad en el capítulo de metodología.